第23章年年报已出，银行茅招商银行的最新情况如何？投资体系是否自洽

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受到行业商业逻辑影响，银行天然是赚钱的。

其中的翘楚，以零售业务为主的招商银行，年报披露后的高分红，又成为了市场的热点。

最新业绩如何，我们一起来看一下。

一、投资逻辑复盘

招商银行最优秀的是它的零售业务，它充分利用零售的优势，提升信用卡业务，增强零售贷款规模；吸引金葵花用户、私人银行用户扩大在管资产规模，赚取财富管理收入。

招商银行的短期存款规模大、成本低，让它在净息差成本方面远低于同行，具有比较优势。

从安全的角度讲，招商银行的不良率和拨备率也领先同行，具有很强的优势。

除了国有六大行以外，招行是护城河最优秀的国内银行。

知道了招商银行的投资逻辑，它近期的状况如何？

二、公司情况

（一）公司基本情况

得益于成本优势，招商银行净息差在上市股份行中居前列。

招商银行在推动MAU向AUM和收入转化的过程中，完成大量低成本活期资金的自然积累，从而形成稳健的负债端优势，为资产端的定价提供了较大的空间。

零售客户数突破1.9亿户。

其中金葵花及以上449万户，私行客户逼近15万户。管理零售客户总资产突破13万亿，其中金葵花AUM为6.3万亿，金卡及普卡、金葵花AUM分别同比增10.9%、4.4%。

招行的客户融资总量(FPA)5.5万亿元，同比增8.4%。

其中非传统融资余额2.37万亿元，占客户融资总量余额的比例达到42.9%，对公客户数282.06万户，同比增11.66%。

（二）最新业绩情况

2023年招行净息差2.15，相比上年下降25个基点。

但根据公布的四季度数据，实时净息差已经下降至2.04，环比下降7个基点。

大量贷款在2024年会重新定价，因此未来净息差大概率还会进一步下降。

虽然净息差在下降，但绝大多数上市的全国性银行净息差都下降至1.7%，而招行还维持在2%附近，管理层应该已经尽力，不能太苛求。

招行的资产投放以个贷为主，资产收益率较低。

低负债成本铸就护城河，资产投放“低定价-低不

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